Seguro de invalidez en Suiza (AI/IV): qué pasa si no puedes trabajar

Qué es la AI y quién está asegurado

El seguro de invalidez (AI/IV) forma parte del primer pilar suizo junto al AVS y en 2026 se financia con una cotización del 1,4 % del salario bruto, que en el caso de los asalariados se reparten a medias empleador y trabajador, según las cifras de la Oficina Federal de Seguros Sociales (OFAS/BSV). No lo contratas: estás dentro desde que vives o trabajas en Suiza y cotizas, y se descuenta junto al AVS en la misma línea de tu nómina.

Cubre la pérdida de capacidad de ganarte la vida por una atención a la salud duradera, sea física, psíquica o mental, y da igual que venga de una enfermedad, de un accidente o de nacimiento. Si todavía tienes dudas sobre cómo encaja el primer pilar con los otros dos, la base la tienes en nuestra guía de primer, segundo y tercer pilar.

Una distinción que ahorra disgustos: la AI no es el seguro de paro. Si pierdes el trabajo pero puedes trabajar, lo que te toca es el seguro de desempleo. La AI entra cuando lo que falla es tu salud.

Primero readaptación, después renta

Según el mémento 4.04 del Centro de información AVS/AI (estado a 1 de enero de 2025), solo hay renta de invalidez si tu capacidad de ganarte la vida no puede restablecerse, mantenerse o mejorarse con medidas de readaptación razonablemente exigibles. Es el principio que lo ordena todo: la AI prefiere pagarte una formación, una adaptación del puesto o un reciclaje antes que una renta.

En la práctica, cuando presentas la solicitud, la oficina AI de tu cantón mira primero si puedes volver a tu trabajo con apoyos, cambiar de tarea dentro de tu empresa o reciclarte en otra profesión. Solo cuando eso no es posible, o no basta, se calcula la renta. Por eso conviene pedirla pronto: la readaptación funciona mejor cuanto antes empieza, y el reloj de la renta no corre hasta que presentas la solicitud.

Cuándo tienes derecho a una renta

La Ley federal sobre el seguro de invalidez (LAI/IVG, art. 28) exige tres condiciones a la vez: que la readaptación no sea posible, que hayas tenido una incapacidad de trabajo media de al menos el 40 % durante un año sin interrupción notable, y que al final de ese año sigas con una incapacidad de ganancia de al menos el 40 %.

• Cuándo empieza a pagarse: como pronto, seis meses después de presentar la solicitud (LAI, art. 29). Si la presentas tarde, pierdes meses que no se recuperan.
• Años cotizados: para una renta ordinaria necesitas al menos tres años completos de cotización en el momento en que aparece la invalidez (LAI, art. 36). Con los acuerdos con la UE y la AELC, los periodos cotizados allí pueden contar para cumplir ese mínimo.
• Cuándo se acaba: si deja de reconocerse la invalidez, si cobras el AVS anticipado o al llegar a la edad de referencia de jubilación, momento en que pasas al AVS.

El grado de invalidez no lo decide tu médico, lo calcula la oficina AI comparando dos sueldos: el que ganarías sin el problema de salud y el que puedes ganar razonablemente con él, después de la readaptación. El ejemplo oficial del mémento: si sin invalidez ganarías 60.000 francos al año y con ella puedes ganar 20.000, pierdes 40.000, y tu grado de invalidez es del 67 %. Si trabajas a tiempo parcial o te ocupas de la casa, se combina esa comparación con lo que puedes hacer en tus tareas habituales.

Cuánto paga según tu grado de invalidez

Desde la reforma de la AI de 2022, la renta sigue un sistema lineal (LAI, art. 28b): con un 40 % de invalidez cobras el 25 % de una renta entera, entre el 50 % y el 69 % cobras el mismo porcentaje que tu grado, y desde el 70 % cobras la renta entera. Antes había escalones de cuartos de renta; quien ya cobraba antes de 2022 puede seguir en el sistema antiguo según su caso.

Si cobras renta AI y tienes hijos, cada hijo da derecho a una renta adicional del 40 % de la tuya, hasta los 18 años o hasta que acabe su formación, con un máximo de 25. Si el grado cambia al menos cinco puntos, la renta se revisa al alza o a la baja.

Importes 2026 y 2027

En 2026 la renta AI entera, con una carrera de cotización completa, va de 1.260 a 2.520 francos al mes según tu renta media; el 2 de octubre de 2026 el Consejo Federal acordó subirla un 1,59 % a partir de 2027, a entre 1.280 y 2.560 francos, según la OFAS. Son las mismas cifras que el AVS, porque las dos rentas se calculan igual.

Dos cosas bajan la cifra real. La primera: «cotización completa» significa cotizar sin huecos desde los 21 años. Si llegaste a Suiza con 30, te faltan años, cobras una renta parcial y, en principio, cada año que falta resta al menos 1/44 de la renta. Los años cotizados en un país de la UE o la AELC no aumentan la renta suiza: cada país paga su parte. La segunda: el máximo exige una renta media alta. El propio mémento calcula que, con un 55 % de invalidez, carrera completa y una renta media de 21.168 francos al año, la renta AI es de 765 francos al mes.

El año de espera: de qué vives mientras tanto

Entre que dejas de poder trabajar y la primera renta AI pasa como mínimo un año, y durante ese tiempo la AI no te paga el sueldo. Lo que cobres depende de tu contrato y de la causa:

• Si es enfermedad: la ley obliga al empleador a seguir pagando el sueldo solo durante un tiempo limitado, que crece con la antigüedad (Código de Obligaciones, art. 324a). Muchas empresas tienen un seguro colectivo de indemnización diaria por enfermedad que cubre más tiempo, pero no es obligatorio. Pregunta en recursos humanos si el tuyo lo tiene y qué paga.
• Si es accidente: el seguro de accidentes obligatorio paga indemnizaciones diarias y, si queda invalidez, su propia renta, que se coordina con la AI. Lo explicamos en la guía de seguros en Suiza.
• Si eres autónomo: no hay empleador que pague nada ni seguro colectivo por defecto. Si no contrataste uno, ese año va de tu bolsillo. Lo vemos en trabajar como autónomo en Suiza.

Qué añade el segundo pilar

La Ley de previsión profesional (LPP/BVG, art. 23) da derecho a una renta de invalidez de la caja de pensiones a quien tiene al menos un 40 % de invalidez según la AI y estaba asegurado en esa caja cuando empezó la incapacidad que la causó. La caja sigue la decisión de la AI, así que el grado que fija la oficina AI marca también lo que cobras del segundo pilar.

Lo que no puedes saber sin mirar es cuánto: depende del reglamento de tu caja y de tu salario asegurado, y muchas cajas cubren más que el mínimo legal. El dato está en tu certificado anual de previsión, en la línea de la renta de invalidez. Si no lo tienes a mano, pídeselo a tu caja. Cómo leerlo lo explicamos en la guía del segundo pilar BVG.

Si cotizas por debajo del umbral de entrada del segundo pilar, trabajas a tiempo parcial con varios empleos pequeños o eres autónomo sin caja, puede que esa segunda capa no exista. Es el perfil con el hueco más grande.

El hueco que queda y cómo calcularlo

Con un techo de 2.520 francos al mes en 2026, la renta AI entera cubre una parte pequeña de un sueldo suizo medio, y el resto depende de lo que pague tu caja de pensiones y de lo que hayas previsto tú. Para saber dónde estás, haz esta cuenta con tus propios papeles:

1. Tu gasto mensual fijo: alquiler, seguro médico, hijos, deudas. Lo que no puedes dejar de pagar.
2. Lo que pagaría la AI: pide un extracto de tu cuenta individual en tu caja de compensación para ver tus años cotizados; con eso y tu renta, la caja te puede dar una estimación.
3. Lo que pagaría tu caja de pensiones: la línea de renta de invalidez de tu certificado de previsión.
4. La diferencia: gasto fijo menos las dos rentas. Ese es tu hueco.

Si el hueco te sale grande, existen formas de cubrirlo, y una es el pilar 3a contratado en aseguradora, que puede incluir una renta por incapacidad o la exención de primas si no puedes trabajar. No es la única ni siempre la mejor: también hay seguros de riesgo puro, y a veces tu caja ya cubre bastante. Las diferencias las tienes en tercer pilar bancario o asegurativo y en la sección de seguro de vida e invalidez. Lo importante es decidir con la cifra delante, no con la suposición de que «el Estado ya paga».

Cómo se pide, paso a paso

La renta AI se pide en la oficina AI de tu cantón de residencia con el formulario 001.001 para adultos, disponible en las oficinas AI, en las cajas de compensación y en avs-ai.ch, y el mémento oficial recomienda presentarla lo antes posible.

1. No esperes al año. La renta nunca empieza antes de seis meses desde la solicitud, así que esperar a ver si mejoras puede costarte meses de renta.
2. Reúne tus papeles: informes médicos, contrato, nóminas y el certificado de tu caja de pensiones.
3. Avisa a tu caja de pensiones y, si lo hay, al seguro de indemnización diaria de tu empresa. Cada uno tiene sus plazos.
4. Colabora con la readaptación. Rechazar sin motivo medidas razonables puede reducir o bloquear la renta.
5. Comunica cualquier cambio de salud, trabajo o familia a la oficina AI: es una obligación, no una cortesía.

Si has cotizado en Suiza y en un país de la UE o la AELC, basta con pedirlo en el país donde vives y el procedimiento se abre en todos los países implicados.

Preguntas frecuentes

¿Qué pasa si no puedo trabajar en Suiza por una enfermedad?

Durante los primeros meses cobras lo que diga tu contrato: el empleador está obligado a pagarte el sueldo un tiempo limitado según tu antigüedad, y muchas empresas tienen un seguro colectivo de indemnización diaria que cubre más. Si la incapacidad se alarga, el seguro de invalidez (AI/IV) intenta primero readaptarte y, si no es posible, puede pagarte una renta tras un año de incapacidad y nunca antes de seis meses desde la solicitud.

¿Cuánto cobra un inválido en Suiza en 2026?

La renta AI entera va de 1.260 a 2.520 francos al mes en 2026 si has cotizado sin huecos desde los 21 años; el importe exacto depende de tu renta media. Con menos años cotizados cobras una renta parcial. A eso se suma, si la tienes, la renta de invalidez de tu caja de pensiones. En 2027 la horquilla sube a 1.280-2.560 francos.

¿Qué porcentaje de invalidez hace falta para cobrar la AI?

Al menos un 40 %. Con un 40 % cobras el 25 % de una renta entera; entre el 41 % y el 49 % sube por tramos de 2,5 puntos; entre el 50 % y el 69 % cobras el mismo porcentaje que tu grado; y desde el 70 % cobras la renta entera. Por debajo del 40 % no hay renta, aunque sí puede haber medidas de readaptación.

¿Cuánto tarda en llegar la renta de invalidez en Suiza?

Como mínimo un año desde que empezó la incapacidad, porque la ley exige un año con al menos un 40 % de incapacidad media. Además la renta nunca empieza antes de seis meses desde que presentas la solicitud, así que conviene pedirla pronto y no esperar a que pase el año.

¿La AI me paga mi sueldo si no puedo trabajar?

No. La AI paga una renta con un techo de 2.520 francos al mes en 2026, calculada sobre tus años cotizados y tu renta media, no sobre tu sueldo actual. Lo que falte hasta tu sueldo lo cubren, si existen, la renta de tu caja de pensiones y lo que hayas previsto por tu cuenta.

Soy extranjero y llevo poco en Suiza, ¿tengo derecho al seguro de invalidez?

Estás asegurado desde que vives o trabajas aquí y cotizas. Para una renta ordinaria hacen falta al menos tres años completos de cotización cuando aparece la invalidez; con los acuerdos con la UE y la AELC, los periodos cotizados allí pueden contar para cumplir ese mínimo. Con pocos años, la renta suiza será parcial.

¿El segundo pilar paga si me quedo inválido?

Sí, si la AI te reconoce al menos un 40 % de invalidez y estabas asegurado en esa caja cuando empezó la incapacidad (LPP, art. 23). Cuánto paga depende del reglamento de tu caja y de tu salario asegurado: lo ves en tu certificado anual de previsión, en la línea de renta de invalidez.

¿Dónde pido la renta de invalidez en Suiza?

En la oficina AI de tu cantón de residencia, con el formulario 001.001 para adultos, que tienes en las oficinas AI, en las cajas de compensación y en avs-ai.ch. Si has cotizado también en un país de la UE o la AELC, basta con pedirlo en el país donde vives.