Franquicia LAMal: cómo elegir la mejor opción para tu caso

Qué es la franquicia y cómo funciona

La franquicia (en alemán Jahresfranchise, en francés franchise annuelle) es la cantidad de gastos médicos que pagas tú de tu bolsillo cada año antes de que el seguro empiece a cubrir nada. Es el deducible.

Ejemplo simple. Si eliges franquicia de 1.000 CHF y en un año tienes facturas médicas por valor de 2.500 CHF:

• Los primeros 1.000 CHF los pagas tú (franquicia).
• De los 1.500 CHF restantes, tú pagas el 10% = 150 CHF (copago).
• El seguro paga los otros 1.350 CHF.
• Total que te toca: 1.150 CHF de los 2.500.

A mayor franquicia, mayor riesgo asumes — pero menor prima mensual pagas durante todo el año. La decisión correcta depende de cuánto gasto médico anual esperas tener.

Los 6 niveles disponibles en 2026

Las franquicias seleccionables para adultos son 500, 1.000, 1.500, 2.000 y 2.500 francos, además de la ordinaria de 300, según el portal federal de comparación de primas de la Oficina Federal de Salud Pública, consultado en septiembre de 2026. La misma fuente añade dos avisos que casi nadie cuenta: las cajas no están obligadas a ofrecer todas las franquicias seleccionables, y pueden aplicar franquicias y descuentos distintos a los adultos y a los adultos jóvenes de 19 a 25 años.

La columna que importa de verdad no es el descuento que anuncia cada caja, sino el que la ley le permite darte como máximo. Sale de una regla federal: el descuento no puede superar el 70% del riesgo adicional que asumes. Como ese riesgo adicional es la diferencia entre tu franquicia y los 300 francos de la ordinaria, el techo se calcula solo.

El techo legal es el mismo para todas las aseguradoras y para todos los cantones. El descuento que te ofrezca tu caja concreta estará por debajo de esa cifra, y cuánto por debajo depende de la caja, del cantón, de la región de primas y de tu edad. Por eso la única comparación que sirve es la de tu propia oferta, no la de un promedio ajeno.

Si además tienes complementarios, ojo con mezclar las dos decisiones: van por contratos distintos y con plazos distintos, y lo explicamos en la guía de cuándo compensa el complementario y cuándo no.

La referencia oficial para 2026 es la prima media mensual, que la Oficina Federal de Salud Pública fijó en su comunicado del 23 de septiembre de 2025: 465,30 francos para adultos (un 4,1% más que en 2025), 326,30 para adultos jóvenes y 122,50 para menores, con una media general de 393,30 francos. Sobre esa base se aplican los descuentos por franquicia, siempre referidos a la prima de tu grupo de edad y tu región. Tu prima exacta la da el comparador oficial federal de primas, que citamos al final.

La franquicia y el modelo de seguro son dos palancas distintas y se pueden combinar. Cómo funciona cada modelo y qué pierdes al elegir uno barato lo explicamos en la guía de los modelos de seguro médico en Suiza.

Cuánto puedes ahorrar como máximo: los tres límites federales

El descuento por subir la franquicia no puede superar el 70% del riesgo adicional que asumes, según el portal federal de comparación de primas de la Oficina Federal de Salud Pública, consultado en septiembre de 2026. Pasar de la franquicia de 300 a la de 2.500 francos son 2.200 francos de riesgo extra, luego el descuento anual no puede pasar de 1.540 francos. Es una cifra exacta, igual para todo el mundo y comprobable, y sustituye a los rangos de ahorro que circulan sin fuente.

La misma fuente fija otros dos límites que conviene conocer antes de hacer cuentas optimistas.

• Suelo de prima del 50%. La caja tiene que cobrar como mínimo el 50% de la prima ordinaria con cobertura de accidentes de tu grupo de edad y tu región de primas. Ese suelo no se puede bajar, ni renunciando a la cobertura de accidentes ni combinando la franquicia alta con un modelo que limite la elección del proveedor. Traducido: por muchas palancas que apiles, tu prima nunca bajará de la mitad.
• Descuento combinado máximo del 50%. Sí puedes elegir un modelo con elección limitada de proveedor y además una franquicia más alta, pero el descuento conjunto frente al modelo ordinario con franquicia de 300 francos y accidentes incluidos no puede superar el 50%.
• El seguro con bonificación queda fuera. Es la única forma especial que la fuente federal declara incompatible con la franquicia seleccionable: si contratas uno, no eliges franquicia.

Estos tres límites explican algo que sorprende a quien acaba de llegar: los ahorros que se anuncian por ahí no pueden ser tan grandes como parecen, porque hay un suelo legal debajo. Si alguien te promete recortar la prima a la tercera parte combinando franquicia máxima y modelo barato, la ley no se lo permite.

El cálculo del punto neutro

El punto neutro entre dos franquicias es el gasto médico anual a partir del cual la franquicia baja sale más barata, y se calcula con dos números que ya tienes: el riesgo extra que asumes y el descuento real que te ofrece tu caja. Tomamos como referencia comparar 300 con 2.500 francos:

• Riesgo extra: 2.500 menos 300 son 2.200 CHF. Es lo máximo que puedes perder si el año se tuerce.
• Descuento anual: el que figure en tu oferta, con un techo legal de 1.540 CHF. Llámalo D.
• Punto neutro: un gasto médico anual igual a 300 más D. Por debajo, gana la franquicia de 2.500. Por encima, gana la de 300.

Un ejemplo con números redondos. Si tu caja te descuenta 1.300 francos al año por pasar a la franquicia de 2.500, el punto neutro está en 1.600 francos de gasto médico: por debajo de esa cifra ahorras con la franquicia alta, por encima habrías pagado menos con la baja. Y el peor caso está acotado: pierdes como mucho 2.200 menos 1.300, es decir 900 francos, frente a haberte quedado en 300.

La cuenta es puramente aritmética, así que solo falla en un sitio: en la estimación del gasto. Mira las facturas médicas de tus dos últimos años antes de decidir, no la intuición de que estás sano. Y si el descuento que te ofrecen por saltar de 300 a 2.500 es muy inferior al techo de 1.540, la franquicia alta compensa bastante menos de lo que parece.

Casos típicos por perfil

Franquicia para niños menores de 18

Los menores de 18 años no pagan franquicia y su copago está topado en 350 francos al año, pero esa franquicia puede subirse voluntariamente a 100, 200, 300, 400, 500 o 600 francos, según el portal federal de comparación de primas de la Oficina Federal de Salud Pública. Es decir, no son dos opciones sino siete, contando el cero de partida, y la mayoría de familias solo conoce los extremos.

La prima media de un menor en 2026 es de 122,50 francos al mes, frente a 465,30 de un adulto, según el comunicado de aprobación de primas de la Oficina Federal de Salud Pública. Al ser una prima tan baja de partida, el descuento absoluto por subir la franquicia de un niño también lo es, y el techo legal del 70% se aplica igual: subir a 600 francos son 600 de riesgo extra, luego como mucho 420 francos de descuento anual.

Recomendación general: para hijos pequeños o que se ponen malos a menudo, franquicia cero. El ahorro por subirla rara vez compensa el riesgo cuando la prima base ya es pequeña. Y hay un aviso federal específico para adolescentes que casi nadie tiene en cuenta: al elegir la franquicia anual conviene pensar si quedan pendientes secuelas de algún accidente, porque las prestaciones por accidente que van por la caja de enfermedad también consumen franquicia y copago.

Dos exenciones más que juegan a favor de los menores: no pagan la contribución diaria de 15 francos por estancia hospitalaria, y tampoco la pagan los adultos jóvenes hasta los 25 años que estén en formación.

Cómo cambiar de franquicia

Bajar la franquicia y subirla no siguen el mismo camino, y esa asimetría es la que hace perder dinero a mucha gente. Según el portal federal de comparación de primas de la Oficina Federal de Salud Pública, el paso de una franquicia seleccionable más alta a una más baja o a la ordinaria se puede pedir a final del año civil respetando el plazo de rescisión, comunicándolo por escrito a la caja hasta el 30 de noviembre, y con independencia de tu estado de salud. La elección de una franquicia más alta, en cambio, solo puede hacerse al inicio de un año civil.

• Bajar: por escrito hasta el 30 de noviembre, efecto el 1 de enero. La caja no puede negarse por motivos de salud, porque el básico es de aceptación obligatoria.
• Subir: únicamente al inicio del año civil. La fuente federal es explícita en que tampoco se puede subir cambiando de aseguradora a mitad de año, ni siquiera pasando de la franquicia ordinaria a una seleccionable.
• Recomendación oficial: avisar a la caja pronto, como muy tarde a mediados de diciembre, para que el cambio esté registrado a tiempo.
• La carta puede pedir solo el cambio de franquicia, manteniendo la misma aseguradora, o el cambio completo a otra caja con la nueva franquicia.

Más detalle sobre todo el proceso de cambio, incluida la carta modelo, en nuestro post sobre cómo cambiar de seguro médico en Suiza.

La franquicia alta te cierra la puerta de julio

Solo quien tiene la franquicia ordinaria (300 francos en adultos, 0 en menores) y libre elección del proveedor puede cambiar de aseguradora a mitad de año, con efecto el 30 de junio y un preaviso de tres meses que obliga a que la carta llegue como muy tarde el 31 de marzo. Lo dice el portal federal de comparación de primas de la Oficina Federal de Salud Pública, y lo dice también por el lado negativo: el cambio a mitad de año no es posible si tienes una franquicia más alta (500 a 2.500 en adultos, 100 a 600 en menores), un modelo con elección limitada del proveedor o un seguro con bonificación.

Es el coste oculto de la franquicia alta y no se mide en francos. Quien elige 2.500 para ahorrar prima está renunciando, sin que nadie se lo diga, a una de las dos ventanas de salida del año. Si en febrero descubres que tu caja te trata mal, con franquicia ordinaria puedes irte en junio; con franquicia alta tienes que aguantar hasta enero.

La consecuencia práctica para quien acaba de llegar a Suiza es directa. Contratar a toda prisa la combinación más barata que aparece en un comparador, franquicia máxima y modelo restringido, deja el error congelado durante un año entero. Si no tienes claro qué te conviene, el primer año con franquicia ordinaria te compra la posibilidad de corregir a mitad de camino.

La otra cara: el plazo de enero funciona para todo el mundo. La aseguradora tiene que comunicarte la prima nueva antes del 31 de octubre y advertirte de tu derecho a rescindir, y puedes cancelar hasta el 30 de noviembre tengas la forma de seguro que tengas, incluida la franquicia seleccionable. Ahí no hay penalización por haber elegido barato.

Errores comunes que cuestan dinero

El copago del 10%: la otra parte de la ecuación

Con la franquicia ordinaria de 300 francos, la participación máxima en costes del seguro básico es de 1.000 francos al año, porque el tope anual del copago para adultos es de 700 francos, según el portal federal de comparación de primas de la Oficina Federal de Salud Pública. Para los menores de 18 ese tope es de 350 francos.

El mecanismo es sencillo: cubres primero la franquicia, y a partir de ahí pagas el 10% de lo que exceda hasta llegar al tope. La franquicia y el copago son las dos mitades de la misma participación, y la palanca que eliges tú es solo la primera.

Esto acota tu gasto máximo anual por el seguro básico:

Prima mensual × 12 + franquicia + 700 CHF de copago tope + 15 CHF por día de hospital

La contribución hospitalaria de 15 francos diarios es la parte que casi nunca aparece en las cuentas caseras: se paga además de la franquicia y del copago, escalonada según la carga financiera de la familia, y de ella están exentos los menores de 18 años, los adultos jóvenes hasta 25 que estén en formación y las mujeres por prestaciones de maternidad. Fuera de esa contribución, y sea cual sea el coste real del tratamiento, no pagas más que la fórmula anterior por la parte del básico. Es uno de los puntos donde el sistema suizo da protección real.

Hay cuatro detalles más que cambian la factura y que conviene tener presentes al elegir franquicia.

• Manda la fecha del tratamiento, no la de la factura. Un tratamiento realizado en un año civil se imputa a la franquicia de ese año aunque la caja lo liquide meses después. Si un tratamiento se prolonga sobre el cambio de año, en el peor de los casos pagas la participación dos veces seguidas, una por cada año civil.
• Cambiar de caja a mitad de año no duplica la franquicia. La franquicia y el copago se pagan una sola vez al año, pero hay que pedir a la caja anterior un certificado de cuánto se ha alcanzado ya. Sin ese papel, la caja nueva empieza a contar desde cero.
• Los accidentes también consumen franquicia cuando van por la caja de enfermedad. Y si ya estás cubierto por el seguro de accidentes obligatorio de tu empleo, puedes pedir a tu caja que suspenda la cobertura de accidentes acreditándolo, con la consiguiente reducción de prima.
• Balnearios, medios y aparatos de la lista oficial de prestaciones también están sujetos a franquicia y copago si estos no se han alcanzado ya.

Y el detalle más accionable de todos, que ni siquiera exige tocar la póliza: en ciertos medicamentos el copago no es del 10% sino del 40%. Ocurre cuando el medicamento que retiras es intercambiable por otros de la lista de especialidades que son suficientemente más baratos. La excepción está en la misma fuente federal: si el médico prescribe expresamente el original por motivos médicos aunque exista un genérico más barato, el copago vuelve al 10%. Dos conversaciones de treinta segundos, una en la farmacia y otra en la consulta, valen más que muchos cambios de franquicia.

Si la prima te aprieta, la franquicia no es la única palanca: todos los cantones conceden reducciones de prima según ingresos, y muchos residentes no las piden por desconocimiento. Lo explicamos en la guía de los subsidios del seguro médico en Suiza.

Preguntas frecuentes

¿Me conviene la franquicia de 300 o la de 2500?

Depende de un solo número: el descuento anual que te ofrece tu caja por saltar de una a otra. Súmale 300 francos y tienes tu punto neutro. Si esperas gastar en médico menos que esa cifra, gana la de 2.500; si esperas gastar más, gana la de 300. El descuento tiene un techo legal de 1.540 francos al año, porque no puede superar el 70% de los 2.200 francos de riesgo extra que asumes. Y hay un coste que no se ve en la cuenta: con franquicia de 2.500 pierdes la posibilidad de cambiar de aseguradora a mitad de año.

¿Cuánto puedo ahorrar como máximo subiendo la franquicia en Suiza?

El descuento no puede superar el 70% del riesgo adicional que asumes, según el portal federal de comparación de primas. En euros de andar por casa: 140 francos al año como mucho si subes a 500, 490 si subes a 1.000, 840 si subes a 1.500, 1.190 si subes a 2.000 y 1.540 si subes a 2.500. Son techos legales, no promesas: lo que te ofrezca tu caja estará por debajo. Además, la prima nunca puede bajar del 50% de la prima ordinaria con cobertura de accidentes de tu grupo de edad y tu región.

¿Puedo bajar la franquicia a mitad de año si me pongo enfermo?

No. Bajar de una franquicia seleccionable a otra más baja o a la ordinaria se pide para el final del año civil, comunicándolo por escrito a la caja hasta el 30 de noviembre, y entra en vigor el 1 de enero. La buena noticia es que la caja no puede negarse por tu estado de salud, porque el seguro básico es de aceptación obligatoria. Subir la franquicia es todavía más rígido: solo se puede hacer al inicio de un año civil, ni siquiera cambiando de aseguradora a mitad de año.

¿Qué franquicias pueden tener los niños en Suiza?

Los menores de 18 años no pagan franquicia por defecto y su copago está topado en 350 francos anuales, pero la franquicia puede subirse voluntariamente a 100, 200, 300, 400, 500 o 600 francos. No son dos opciones, son siete contando el cero. Como la prima media de un menor en 2026 es de 122,50 francos al mes, el ahorro absoluto por subirla es pequeño y rara vez compensa el riesgo en niños pequeños.

Estoy embarazada, ¿tengo que pagar la franquicia?

En las prestaciones específicas de maternidad no hay participación en costes en ningún caso: controles durante y después del embarazo con ecografías, parto y asistencia al parto, preparación al parto y asesoramiento de lactancia. Y desde la semana 13 de embarazo hasta ocho semanas después del parto tampoco se participa en los costes de las prestaciones generales por enfermedad, es decir tampoco en lo que no tiene relación con el embarazo. Antes de la semana 13, todo lo ajeno al embarazo sigue consumiendo franquicia con normalidad.

¿Por qué me han cobrado el 40% de un medicamento en vez del 10%?

Porque ese medicamento es intercambiable por otros de la lista de especialidades que son suficientemente más baratos. En ese caso el copago sube del 10% al 40%, y no depende de tu franquicia. La excepción está en la propia norma federal: si el médico prescribe expresamente el original por motivos médicos aunque exista un genérico más barato, el copago vuelve al 10%. Merece la pena preguntar en la farmacia si hay alternativa y comentarlo con tu médico.

¿Cuánto es lo máximo que puedo llegar a pagar en un año con el seguro básico?

Con la franquicia ordinaria de 300 francos, la participación máxima en costes es de 1.000 francos al año, porque el tope anual del copago para adultos es de 700. A eso se suman tus primas y, si te ingresan, una contribución de 15 francos por día de hospital, de la que están exentos los menores de 18, los adultos jóvenes hasta 25 en formación y las mujeres por prestaciones de maternidad. Sea cual sea el coste real del tratamiento, no pagas más que eso por la parte del básico.

¿Si cambio de caja a mitad de año pago la franquicia dos veces?

No. La franquicia y el copago se pagan una sola vez por año civil, pero tienes que pedir a tu caja anterior un certificado de cuánto has alcanzado ya y entregarlo a la nueva. Sin ese papel, la caja nueva empieza a contar desde cero. Ojo con otro caso distinto: si un tratamiento se prolonga sobre el cambio de año, sí puedes acabar pagando la participación dos veces, porque cuenta la fecha del tratamiento y no la de la factura.

¿La franquicia del seguro básico se aplica también a los complementarios?

No. Son sistemas independientes. La franquicia LAMal solo afecta al seguro básico obligatorio. Los complementarios se rigen por la ley del contrato de seguro y tienen sus propias condiciones, sus propios deducibles internos y sus propios plazos de cancelación, que no coinciden con los del básico. Cuando compares gastos médicos, separa siempre lo uno de lo otro.