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Sano y joven, vas al médico ≤2 veces al año: elige 2.500 CHF (la más alta). Ahorras 600-1.500 CHF/año en prima.
Embarazo, condición crónica, mayor de 60 con problemas: elige 300 CHF (la más baja). Prima más alta, pero el seguro empieza a cubrir antes y el copago queda capado a 700 CHF.
- Punto neutro entre 300 y 2.500 CHF: alrededor de 1.500 CHF de gasto médico anual. Por debajo, te conviene 2.500. Por encima, te conviene 300.
- Niños menores de 18: solo pueden elegir 0 o 600 CHF de franquicia. Primas muy reducidas.
- Cambiar de franquicia es un derecho: con carta certificada antes del 30 de noviembre, entra en vigor el 1 de enero del año siguiente.
Qué es la franquicia y cómo funciona
La franquicia (en alemán Jahresfranchise, en francés franchise annuelle) es la cantidad de gastos médicos que pagas tú de tu bolsillo cada año antes de que el seguro empiece a cubrir nada. Es el deducible.
Ejemplo simple. Si eliges franquicia de 1.000 CHF y en un año tienes facturas médicas por valor de 2.500 CHF:
- Los primeros 1.000 CHF los pagas tú (franquicia).
- De los 1.500 CHF restantes, tú pagas el 10% = 150 CHF (copago).
- El seguro paga los otros 1.350 CHF.
- Total que te toca: 1.150 CHF de los 2.500.
A mayor franquicia, mayor riesgo asumes — pero menor prima mensual pagas durante todo el año. La decisión correcta depende de cuánto gasto médico anual esperas tener.
Los 6 niveles disponibles en 2026
El LAMal define 6 franquicias para adultos (mayores de 18):
| Franquicia | Descuento típico anual vs 300 CHF | Perfil que la elige |
|---|---|---|
| 300 CHF | — | Frecuencia médica alta, crónicos, embarazo |
| 500 CHF | ~140 CHF/año menos | Frecuencia media · poca diferencia con 300, raramente compensa |
| 1.000 CHF | ~350-450 CHF/año menos | Frecuencia media-baja, salud estable |
| 1.500 CHF | ~600-750 CHF/año menos | Visita al médico 1-2 veces/año |
| 2.000 CHF | ~900-1.100 CHF/año menos | Sin uso médico salvo emergencias |
| 2.500 CHF | ~1.100-1.500 CHF/año menos | Sano, joven, sin medicación regular |
El descuento exacto varía según aseguradora, cantón y modelo de seguro (estándar, médico de cabecera, HMO, Telmed). Cifras típicas para 2026 sobre prima media adulto de 465 CHF/mes — comprobables en priminfo.admin.ch, el comparador oficial federal.
El cálculo del punto neutro
¿Cuándo te empieza a salir más caro tener franquicia alta? El cálculo es directo. Tomamos como referencia comparar 300 CHF vs 2.500 CHF:
- Diferencia de franquicia entre las dos: 2.500 - 300 = 2.200 CHF.
- Descuento típico de prima al elegir 2.500 vs 300: alrededor de 1.300 CHF al año.
- Riesgo neto si vas mucho al médico: 2.200 - 1.300 = 900 CHF.
El punto neutro está cuando tus gastos médicos anuales superan ese diferencial. En la práctica:
- Si gastas <1.300 CHF/año en sanidad → te conviene franquicia 2.500. Ganas el descuento de prima sin tocar la franquicia.
- Si gastas entre 1.300 y 2.500 CHF/año → zona gris, ligero ahorro con 300 frente a 2.500.
- Si gastas >2.500 CHF/año en sanidad → claramente mejor 300 CHF. La franquicia baja se cubre rápido y el seguro empieza a pagar antes.
El gasto medio anual en sanidad de un adulto sano en Suiza ronda los 1.000-1.500 CHF (una o dos visitas + un análisis + ocasional fisio). Por eso para la mayoría de jóvenes sanos, la franquicia 2.500 es la opción matemáticamente correcta.
Casos típicos por perfil
Lucía, 28 años, recién llegada, Zúrich, sin condiciones de salud
Hace deporte regular, no toma medicación, ha ido al médico 1 vez en los últimos 2 años. Trabajo de oficina, sin riesgo físico.
Recomendación: franquicia 2.500 CHF. Descuento de prima ~1.300 CHF/año. Si en algún momento tiene una urgencia, paga la franquicia + 700 de copago topado = máximo 3.200 CHF de gasto en el peor caso, pero el escenario base es ahorrar ~1.300 CHF.
→ 2.500 CHFCarlos, 42 años, esposa Ana (39) y 2 hijos (5 y 8), Vaud
Ana toma medicación para hipertensión. Hijos sanos pero con resfriados típicos. Carlos sin problemas.
Recomendación: Carlos franquicia 2.500 CHF (sano). Ana franquicia 300 CHF (medicación regular cubierta antes). Hijos franquicia 0 CHF (primas reducidas, cobertura total desde primer franco). Es perfectamente legal y normal que cada miembro de la familia tenga franquicia distinta.
→ Carlos 2.500, Ana 300, hijos 0Marta, 67 años, jubilada, Ticino, hipertensión + diabetes tipo 2
Visitas al médico cada 2-3 meses, medicación crónica, controles regulares.
Recomendación: franquicia 300 CHF. Su gasto médico anual supera fácilmente los 3.000-5.000 CHF, así que cubre la franquicia rápido y el seguro empieza a pagar el 90% desde febrero o marzo. El copago anual queda topado a 700 CHF.
→ 300 CHFDiego, 34 años, Berna, planea ser padre próximamente
Diego sano, pero su pareja Patricia (32) quiere embarazo en 2027.
Recomendación: Diego mantiene 2.500 CHF (su salud no cambia). Patricia, sin embargo, conviene que ya en 2027 (antes del embarazo) baje a 300 CHF, porque el LAMal cubre el embarazo completo (controles, parto, postparto) sin aplicar franquicia ni copago a esos gastos específicos — pero todo lo demás (gripe, urgencias, dental) sí. Y embarazo + parto suele venir con visitas extra al médico generales también.
→ Diego 2.500, Patricia 300Roberto, 55 años, Ginebra, salud estable pero con artrosis leve
Ocasionales sesiones de fisioterapia (4-6 al año, ~120 CHF cada una), 2 visitas al médico general/año, analíticas anuales.
Recomendación: hacer las cuentas. Gasto médico estimado: ~1.500 CHF/año (fisio + médico + análisis). Está justo en el punto neutro. Si su prima con 1.500 CHF de franquicia es ~750 CHF/año más barata que con 300, claramente le conviene 1.500. Si solo es 400 CHF más barata, mejor 1.000.
→ 1.000 o 1.500 CHF (calcular con priminfo)Franquicia para niños menores de 18
El LAMal trata a los menores de 18 como categoría aparte. Solo tienen 2 opciones de franquicia: 0 o 600 CHF. Y las primas mensuales son significativamente más bajas (típicamente 90-150 CHF/mes vs 350-500 de los adultos).
Recomendación general: para hijos pequeños o niños que se enferman con frecuencia, franquicia 0. El descuento de prima con franquicia 600 frente a 0 es pequeño y no compensa el riesgo. Para adolescentes muy sanos, los 600 CHF pueden valorarse pero el ahorro neto suele ser inferior a 200 CHF/año.
Cómo cambiar de franquicia
Cambiar la franquicia (subir o bajar) se hace una vez al año. El plazo:
- Carta certificada a tu aseguradora actual antes del 30 de noviembre. Entra en vigor el 1 de enero siguiente.
- Carta puede pedir solo el cambio de franquicia (mantienes la misma aseguradora) o cambio completo (otra aseguradora con la nueva franquicia).
- Las aseguradoras tienen obligación legal de aceptar el cambio de franquicia. No pueden rechazarte por salud — el LAMal básico es de aceptación obligatoria.
Más detalle sobre todo el proceso de cambio en nuestro post sobre cómo cambiar de seguro médico en Suiza.
Errores comunes que cuestan dinero
La franquicia 500 tiene un descuento mínimo (~140 CHF/año vs 300) y no protege casi nada más. En la práctica, casi nadie debería elegirla. O 300 (uso alto) o 1.500-2.500 (uso bajo). El 500 es un punto muerto.
Tu situación cambia: te haces mayor, te diagnostican algo, te embarazas, te recuperas. La franquicia óptima de hoy no es la de hace 5 años. Revisar cada noviembre antes del plazo es una hora bien invertida.
Si llega diciembre y no has mandado carta, te quedas con la misma franquicia un año más. Cada año perdido es 600-1.500 CHF que no recuperas.
Solo cubre el básico LAMal. Tratamientos privados (clínica privada, ortodoncia, fisio intensiva, gafas, dental adulto) van por VVG complementarios — y la franquicia LAMal no aplica ahí. Cuando comparas, separa siempre LAMal de VVG.
Si eliges 2.500 CHF y no tienes esos 2.500 disponibles en cuenta, en el momento de un accidente o ingreso hospitalario te puedes quedar sin liquidez para pagar la factura. La franquicia alta solo es buena idea si tienes el colchón.
El copago del 10%: la otra parte de la ecuación
Hasta ahora hemos hablado de la franquicia. Pero hay un segundo componente que es importante entender: el copago (en alemán Selbstbehalt, en francés participation aux frais).
Una vez que cubres la franquicia, el seguro paga el 90% de las facturas restantes. Tú pagas el 10% — pero ese 10% está topado a 700 CHF al año para adultos (350 CHF para menores).
Esto significa que tu gasto máximo anual real en LAMal básico es:
Prima mensual × 12 + Franquicia + 700 CHF (copago tope)
Para un adulto con franquicia 300 CHF y prima 450 CHF/mes en Berna: 5.400 + 300 + 700 = 6.400 CHF máximo al año por seguro básico. Sea cual sea el coste de sanidad real (cáncer, cirugía mayor, lo que sea), no pagas más que eso por la parte LAMal. Es uno de los puntos donde el sistema suizo da protección real.
Una excepción: medicamentos genéricos en lugar de marca pueden tener un copago del 20% en lugar del 10% si el médico no justifica que es necesaria la marca. Pero es un detalle marginal.
Preguntas frecuentes
¿La franquicia LAMal aplica también al VVG complementario?
No. Son sistemas independientes. La franquicia LAMal solo aplica al LAMal básico obligatorio. Los VVG complementarios (Helsana COMPLETA, CSS myFlex, etc.) tienen sus propias condiciones de coste, deducible interno y prestaciones. Cuando comparas gastos médicos, separa siempre LAMal de VVG.
¿Embarazo y parto pagan franquicia?
No. El LAMal exime de franquicia y copago todos los costes relacionados con el embarazo, parto y postparto durante el embarazo y hasta 8 semanas después. Pero el resto de gastos (gripe, dental, etc.) sí siguen aplicando franquicia normal. Por eso a una mujer planificando embarazo le suele convenir bajar a 300 CHF, no por el embarazo en sí sino por el resto de la salud durante ese año.
¿Si cambio de cantón a mitad de año cambia mi franquicia?
No. La franquicia es anual y se mantiene aunque cambies de cantón. La prima sí cambia porque depende de la región. Tienes 30 días desde el cambio de cantón para revisar si te interesa también cambiar de aseguradora (ya que las primas varían mucho por cantón).
¿Cuál es la diferencia entre modelo estándar y médico de cabecera (Hausarzt/médecin de famille)?
Modelo estándar: vas al especialista que quieras directamente. Modelo médico de cabecera: tienes que pasar primero por tu médico de familia que te deriva al especialista si hace falta. El modelo HMO/Telmed es similar pero llamando antes a una línea de telemedicina. Los modelos con restricción dan descuentos de prima del 10-15% sin afectar a la franquicia ni al copago. Compatibles con cualquier franquicia.
¿Y si tengo poco salario, hay ayudas para pagar la prima?
Sí, todos los cantones ofrecen reducciones de prima (Prämienverbilligung / réduction des primes) según ingresos. Se solicitan en la administración cantonal y pueden cubrir desde 50 a 600 CHF/mes según situación familiar y cantón. No tiene nada que ver con la franquicia — la franquicia la sigues eligiendo tú. Pero conviene revisar si tienes derecho, especialmente con permiso B reciente y salarios de entrada.
¿Quieres una recomendación concreta para tu caso?
Si quieres una orientación honesta sobre qué franquicia y qué aseguradora te conviene en tu cantón y con tu situación — sin venderte nada — escríbenos.
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