Aplazar la pensión AVS suma hasta un 31,5%, pero a los matrimonios el techo del 150% les come parte de la ganancia

Cómo funciona aplazar la pensión

Al llegar a la edad de referencia no estás obligado a empezar a cobrar la AVS. Puedes retrasarla entre uno y cinco años, y a cambio el Estado te paga un recargo permanente sobre el importe, para el resto de tu vida.

Los porcentajes están fijados y no se negocian:

• 1 año de aplazamiento: +5,2%
• 2 años: +10,8%
• 3 años: +17,1%
• 4 años: +24,0%
• 5 años: +31,5%

La operación inversa también existe y es bastante más cara: adelantar la pensión un año la recorta un 6,8%, y dos años, un 13,6%. También de forma permanente.

La pregunta que importa no es cuánto sube el porcentaje, sino cuándo recuperas lo que dejaste de cobrar durante los años de espera. Andreas Lichtensteiger, director de Vermögenspartner, sitúa ese punto de equilibrio entre los 84 y los 86 años para la mayoría de la gente, con independencia del estado civil. Por debajo de esa edad, aplazar sale a pérdida.

El techo que cambia la cuenta a los casados

En 2026, una pensión individual completa va de un mínimo de 1.260 francos al mes a un máximo de 2.520. Hasta ahí, todo el mundo igual.

El matiz llega con el matrimonio. Una pareja casada cobra en conjunto como máximo el 150% de la pensión máxima, es decir 3.780 francos al mes entre los dos, aunque los dos hayan cotizado carreras completas con sueldos altos. Dos personas solteras en esa misma situación cobrarían 5.040 francos sumando sus dos rentas. La diferencia es de 1.260 francos al mes, y es estructural.

Sobre ese tope, aplazar sí permite a una pareja superar la cifra tope, porque el recargo se aplica después. Pero se parte de una base ya recortada, así que el total cobrado a lo largo de la vida sigue siendo menor que el de dos personas no casadas con la misma carrera. El recargo mejora el resultado, no corrige el plafonamiento.

Conviene saber además que la 13ª paga de la AVS, que se cobra por primera vez en diciembre de 2026, sigue esa misma lógica de tope para los matrimonios.

Por qué esto pega distinto en la comunidad hispana

Hay un factor que cambia bastante la decisión y que no sale en los artículos suizos. Buena parte de quienes llegamos a Suiza lo hicimos a mitad de carrera, así que arrastramos lagunas de cotización: años no cotizados aquí que reducen la pensión de forma proporcional.

Si tu renta AVS va a quedar lejos del máximo, un recargo del 31,5% sobre una base pequeña son pocos francos al mes, y sigues teniendo que financiar cinco años de vida sin esa pensión. Ese dinero tiene que salir de algo, normalmente del segundo pilar o del ahorro, y ahí es donde la decisión se vuelve personal y deja de ser aritmética.

Qué revisar antes de decidir

Tres documentos, los tres gratuitos:

• El extracto de tu cuenta individual, que pides a tu caja de compensación. Es donde ves año por año lo cotizado y donde aparecen las lagunas. Algunas se pueden pagar a posteriori, pero solo dentro de los cinco años siguientes.
• El certificado de previsión de tu caja de pensiones, para saber con qué cuentas en el segundo pilar si decides puentear unos años.
• Tu situación en el tercer pilar 3a, que es la parte que puedes retirar con calendario propio y que suele ser la que financia un aplazamiento.

Dos detalles operativos que se olvidan a menudo: el aplazamiento hay que solicitarlo, no ocurre solo por no pedir la pensión, y desde la reforma AVS 21 se puede aplazar también solo una parte de la renta en lugar de toda. Para hacer números del escenario completo, en herramientas tienes los simuladores de jubilación.