Sistema sanitario de Suiza: cómo funciona el seguro médico LAMal

El LAMal: el seguro obligatorio

La Loi sur l'Assurance Maladie (LAMal), o KVG en alemán, es la ley que regula el seguro de salud básico en Suiza. Toda persona que establezca su residencia en Suiza, independientemente de su nacionalidad o permiso de residencia, está obligada a contratar este seguro.

El plazo es de 3 meses desde la llegada. Si lo contratas dentro del plazo, la cobertura es retroactiva al primer día de residencia, lo que significa que cualquier gasto médico de ese período queda cubierto. Si no lo contratas en plazo, el cantón te asigna una aseguradora de oficio y suele cobrarte las primas atrasadas.

Lo que cubre el LAMal básico:

• Visitas al médico de cabecera y especialistas (con derivación o modelo adecuado)
• Hospitalizaciones en sala general (cama compartida en hospital cantonal)
• Medicamentos incluidos en la Lista de Especialidades (LS) oficial
• Análisis de laboratorio y radiografías
• Maternidad (embarazo, parto y posparto sin franquicia)
• Fisioterapia (con prescripción médica)
• Transporte de emergencia en ambulancia

Lo que NO cubre el básico:

• Dentista (salvo accidentes graves o enfermedades sistémicas)
• Gafas y lentillas para adultos (solo para menores hasta los 18 años)
• Medicina alternativa (acupuntura, homeopatía, etc.) sin prescripción específica
• Habitación individual o doble en hospital
• Tratamientos de fertilidad (parcial)

Franquicia y cuota de participación

Además de la prima mensual, el sistema suizo tiene dos costes adicionales que pagas directamente a la aseguradora:

Franquicia (Franchise / Selbstbehalt)

Es el importe anual que pagas de tu bolsillo antes de que el seguro empiece a cubrir. Puedes elegir entre seis niveles:

Cuota de participación (Selbstbehalt)

Una vez superada la franquicia, pagas el 10 % de los costos restantes, hasta un máximo anual de 700 CHF por adulto (350 CHF para niños). Así que el máximo teórico que pagas de tu bolsillo en un año es: franquicia elegida + 700 CHF de cuota de participación.

Modelos de seguro: estándar, HMO, médico de familia

Dentro del LAMal, las aseguradoras ofrecen distintos modelos que afectan tanto al precio como a cómo accedes a la atención:

• Modelo estándar: puedes ir directamente a cualquier médico o especialista en Suiza sin derivación. Es el más caro en prima.
• Médico de familia (Hausarzt): tienes un médico de cabecera asignado que es tu primera puerta de entrada. Derivaciones a especialistas pasan por él. Ahorro del 10-15 % en prima.
• HMO (Health Maintenance Organization): atención en un centro médico concreto. Más barato en prima pero menos flexible geográficamente.
• Telmed: consultas por teléfono o video antes de ir al médico. Ahorro en prima pero requiere paciencia con el proceso.

Cómo encontrar médico de cabecera

Una de las primeras gestiones al llegar a Suiza es buscar un médico de cabecera (Hausarzt, médecin de famille o medico di famiglia). No es obligatorio tenerlo si usas el modelo estándar, pero es muy recomendable para tener continuidad asistencial.

Cómo buscarlo:

• El buscador oficial Doctorfmh.ch te permite filtrar por especialidad, idiomas (muchos hablan español o inglés) y cantón.
• La web de tu aseguradora tiene un buscador de médicos de la red.
• El cantón también tiene servicios de orientación sanitaria.

Aviso práctico: en ciudades grandes (Zúrich, Ginebra, Berna) hay listas de espera para entrar como paciente nuevo. Lo ideal es buscar médico nada más llegar, no cuando ya estás enfermo.

Números de urgencias en Suiza

Para urgencias médicas no vitales (fiebre alta, cortes, infecciones que no pueden esperar), muchos cantones tienen un servicio de guardia médica nocturna y de fin de semana. Pregunta a tu médico de cabecera o llama al 144 para orientación antes de ir a urgencias hospitalarias, ya que las urgencias en hospital son muy caras para casos no graves.

Dentista y seguros complementarios

El LAMal básico no cubre el dentista para adultos, salvo excepciones muy específicas (accidente que daña dientes, enfermedades sistémicas graves como cáncer o artritis reumatoide que requieren tratamiento dental previo a cirugía). Para menores de 18 años tampoco cubre de forma general, aunque algunos cantones tienen programas escolares de revisión dental a bajo coste.

Para tener cobertura dental debes contratar un seguro complementario (Zusatzversicherung). Los complementarios dentales suelen cubrir entre el 50 y el 80 % de los costos de tratamientos básicos (empastes, limpiezas) con un límite anual de 1.000-3.000 CHF.

Más información: Dentista en Suiza: precios y cómo no arruinarte.

Cómo elegir y comparar seguros

Las primas del LAMal básico son iguales para todas las aseguradoras (el precio lo fija el gobierno por cantón y franquicia). Lo que varía es el servicio, la app, la facilidad de reembolso y los seguros complementarios que ofrecen. Para comparar usa:

• priminfo.admin.ch: comparador oficial del gobierno federal. El más fiable.
• Comparis.ch: comparador privado con más filtros y opiniones de usuarios.
• Bonus.ch: otro comparador popular especialmente para complementarios.

Aseguradoras grandes: Helsana, CSS, Swica, Sanitas, Concordia, Atupri, KPT, Assura (la más barata con servicio más básico). No hay una "mejor": depende de tu cantón, modelo elegido y si necesitas complementarios específicos.